导语：如今超前消费成了不少年轻人热爱的消费理念，花呗信用卡就是典型的超前消费产品。因此，不少年轻人不是在使用花呗信用卡消费的路上，就是在还花呗信用卡消费的路上，对于有能力偿还有计划的超前消费，也不是不值得鼓励的，能够提前享受到物品再“给”钱的方式，也是不错的体验。除了小件的消费品之外，像是汽车这样的大件消费者，也提供了贷款分期购车的选项。最近一位朋友正好在考虑一台 3系，不过他只存够了一定的钱，那么他能够“提前”开一台3系回家吗？

相信关注宝马3系的消费者对宝马提供的金融政策并不陌生，大体上可以分为48期0首付的“租赁”方案和一定比例首付的常规贷款方案，接下来，我们就来看看，哪种方式的贷款最“坑”，哪种最划算。

既然朋友说存够了一定的钱，那就得分情况考虑了，首先第一种，他只存够了几万块钱。那么他可以看看宝马3系的48期0首付这一方案，这一方案4年期的利率为6.88%。

以宝马320Li M运动套装版为例，指导价为31.89万元，那么贷款按4年计算，其每月月供为7619元，不过首付款（包括首付款+必要花费+商业保险）也需要准备39594万，那么以这种方案购车的总花费为405306万，比全款多花费了46812万。

算下来，如果是考虑320Li M运动套装这款车，那么就得准备4万的首付款，且月薪起码大于1万元。

当然，48期0首付的方案只是针对那种积蓄很少的一类消费者，并且对其月薪要求并不低，缺点就是总花费是最多的。

第二种方案，就是一定比例首付的常规贷款方案，比如说30%、40%、50%这样的首付比例，以及选择多少年期限。

实际上，在同一个贷款期限下，选择30%、40%、50%……的首付比例，对于利率是没有影响的，不过对于最终总花费肯定是会有影响的。道理很简单，你贷款得多，那么利息就越高。这种情况下，消费者只需要按照个人的实际情况选择就是了。

那么，贷款年限的不同，则会影响到最终花费。在宝马的金融政策里，2年期的利率为3.88%，3年期则是4.88%，4年期为5.88%。

以50%的首付款为例，那么消费者需要花费的首付金额为199044元，在2年期下的月供为6916元，3年期下的月供为4770元，4年期下的月供为3736元。

那么，要想还款压力最小，就选择尽可能长的贷款年限。

阿川评车

实际上，宝马3系提供的两种购车金融方案就是满足不同首付款预算的消费者提供的，在48期0首付下，虽然首付款最低，不过还款压力较大，月供高+还款年限长；而要想拿到最划算的贷分期购车方案，那就选择尽更多的首付款，加上更低的年限；同时，要想还款压力最小，就选择尽可能长的贷款年限。（文/Shen）